Пользование кредитной картой
Преимущества и риски использования кредитной карты
Кредитная карта сегодня является удобным платёжным инструментом, который облегчает повседневные финансовые операции для многих людей. С помощью кредитной карты можно совершать покупки в рассрочку, не нося с собой наличные, а иногда — получать скидки или бонусные баллы. Однако при использовании кредитной карты важно быть осторожным, поскольку это, по сути, форма долга, который необходимо ежемесячно погашать.
Ношение наличных связано с риском кражи или потери, а также с неудобствами вроде постоянного снятия денег или поиска мелочи. Кредитная карта помогает избежать этих трудностей и, помимо этого, предлагает дополнительные преимущества: возможность накапливать баллы за покупки и улучшать кредитную историю.
С другой стороны, если не оценивать риски кредитной карты правильно, она может привести к финансовым трудностям. Давайте кратко рассмотрим основные риски:
1. Кредитный лимит
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк предоставляет вам в долг. Он определяется исходя из вашего дохода, кредитной истории и внутренних критериев банка. Лимит показывает не вашу покупательную способность, а максимальную сумму долга, которую вы можете набрать. Если вы превысите этот лимит, это может негативно повлиять на вашу кредитную репутацию. Поэтому важно следить за тем, чтобы не выходить за его рамки.
2. Минимальный (основной) платёж
В ежемесячной выписке по кредитной карте указывается минимальная сумма, которую необходимо оплатить. Однако внесение только этой суммы не погашает долг полностью. На оставшуюся часть начисляются проценты, которые прибавляются к общей задолженности. Поэтому старайтесь каждый месяц полностью закрывать задолженность по кредитной карте и планируйте расходы с учётом этого правила.
3. Снятие наличных с карты
С помощью кредитной карты можно снимать наличные, но за такие операции, как правило, взимается высокий процент. Это дорогостоящий и нежелательный способ финансирования. Использовать его стоит только в крайних и краткосрочных ситуациях.
4. Долговая ловушка
Если каждый месяц вы вносите лишь минимальные платежи, долг будет постепенно расти. Без своевременных действий он может достигнуть уровня, при котором вы просто не сможете его погасить. Многие люди, столкнувшиеся с финансовыми трудностями из-за кредитной карты, попадают в такую ситуацию именно по этой причине.
Если бездумно тратить весь доступный лимит, можно быстро оказаться в долгах. Чтобы этого не произошло, нужно контролировать свои расходы и стараться каждый месяц полностью закрывать долг.
На что стоит обращать внимание при использовании кредитных карт
Если вы не можете погасить задолженность полностью, старайтесь хотя бы внести минимальный (основной) платёж.
Планируйте покупки в рассрочку, учитывая ваш ежемесячный доход.
Важно помнить, что снятие наличных с кредитной карты сопровождается дополнительными расходами, а также то, что погашение долга по одной карте за счёт другой увеличивает общую финансовую нагрузку.
Если вы не можете контролировать расходы по кредитной карте, попросите банк снизить ваш кредитный лимит.
Никогда не делитесь PIN-кодом карты с другими людьми.
Поведенческие особенности использования кредитных карт
Исследования в области экономики и поведенческих финансов показывают интересные закономерности:
- Расходование наличных вызывает у человека так называемую «боль от траты». Так как при оплате кредитной картой затраты ощущаются не сразу, у человека может сложиться впечатление, что он тратит меньше, чем на самом деле. Это — одна из причин неосознанного использования кредитных средств.
- Люди склонны переоценивать свои финансовые возможности. Эффект Даннинга-Крюгера проявляется у держателей кредитных карт в чрезмерной уверенности в способности вернуть долг, что приводит к покупкам, не соответствующим реальному доходу.
- Поскольку человек не может помнить обо всех расходах, он часто не осознаёт, что потратил больше запланированного. Это может привести к неожиданным долгам и дополнительным заимствованиям.
Оценка платёжеспособности перед заёмом
Прежде чем оформлять кредит, следует составить план возврата, основанный на ваших реальных возможностях. В этом плане необходимо правильно рассчитать сумму ежемесячного платежа.
Первый шаг перед оформлением кредита:
Сначала определите, действительно ли вам необходим кредит. Если нужда действительно оправдана, берите только ту сумму, которая необходима.
Почему важно учитывать срок погашения кредита?
Один из самых важных аспектов при оформлении кредита — правильный выбор срока его погашения.
Благодаря правильно выбранному сроку можно получить выгодную процентную ставку и обеспечить себе посильные ежемесячные выплаты.
Точная оценка своей платёжеспособности помогает избежать задержек в выплатах. Регулярные платежи также способствуют росту вашего кредитного рейтинга (балла).
Этот балл — зеркало вашей финансовой репутации и важный инструмент для достижения будущих финансовых целей.
Что нужно сделать перед оформлением кредита?
Вот основные моменты, которые стоит учитывать перед принятием решения о кредите:
- Мировая экономика переживает непростой период, инфляция высока.
- Нужно оценить: сколько членов семьи работает, стабилен ли доход, есть ли уверенность в завтрашнем дне. Исходя из этого, стоит подготовить альтернативный «План Б».
- Если вы берёте кредит для покупки имущества (например, жилья), которое может вырасти в цене — это должно быть сделано в нужное время и по разумной цене.
- Подходит ли вам быть в долговых обязательствах в течение определённого срока?
- Необходимо точно определить, сколько вы можете платить ежемесячно.
- Срок кредита должен выбираться с учётом процентной ставки и общего объёма выплат.
Чтобы в будущем без проблем получить кредит при необходимости, важно постоянно правильно управлять своим кредитным рейтингом.
